Ubezpieczenia na życie nie są popularne wśród Polaków. Warto jednak mieć świadomość, że taka polisa to coś więcej niż tylko ochrona i wypłata odszkodowania w razie uszczerbku na zdrowiu, poważnego zachorowania czy śmierci. To także sposób na pomnażanie zgromadzonych oszczędności i wypłata kapitału w przyszłości.
Ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym należą do grupy ubezpieczeń terminowych. W przeciwieństwie do standardowej polisy na życie, pozwalają na uzyskanie dodatkowych środków finansowych po zakończeniu trwania umowy.
Część ochronna i część oszczędnościowa
Standardowe ubezpieczenie na życie składa się wyłącznie z części ochronnej. Natomiast polisa kapitałowa uwzględnia:
- część ochronną – pozwala uzyskać świadczenie w razie wystąpienia zdarzeń objętych ochroną w wysokości odpowiadającej sumie ubezpieczenia lub jej części; nie podlega ona zwrotowi przez ubezpieczyciela;
- część oszczędnościową – podlega gromadzeniu, w efekcie czego zostaje wypłacona w razie śmierci lub w momencie dożycia określonego wieku (zgodnie z zapisem umowy).
Kapitałowe ubezpieczenie na życie – jak je wybrać?
Wiele firm ubezpieczeniowych posiada w swojej ofercie ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym. Chociaż zakres ich działania jest w zasadzie identyczny, różnią się one niuansami decydującymi o opłacalności konkretnego rozwiązania.
Wybierając kapitałową polisę na życie, warto zwrócić uwagę na takie kwestie jak m.in.:
- czas obowiązywania ubezpieczenia – zwykle minimalny czas jej trwania wynosi 5 lat, natomiast maksymalny okres obejmuje ustalony w umowie wiek (najczęściej jednak nie później niż po skończeniu przez ubezpieczonego 75 lat)
- maksymalny wiek ubezpieczonego – w większości towarzystw ubezpieczeniowych polisę kapitałową może wykupić osoba nie starsza niż 60-65 lat
- suma ubezpieczenia – im jest ona wyższa, tym wyższe jest świadczenie wypłacane w ramach polisy: po zakończeniu umowy lub po śmierci ubezpieczonego.
Wyżej wymienione czynniki wpływają jednocześnie na wysokość składki ubezpieczeniowej. Dlatego ważny jest dobór konkretnych parametrów w ten sposób, by składka była adekwatna do potrzeb oraz oczekiwań ubezpieczonego.
Różna wysokość świadczenia w razie śmierci
Wybierając ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym i ustalając sumę polisy, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają wybrać jeden z kilku wariantów, w ramach których różna może być wysokość wypłacanej kwoty w razie śmierci. Nie zawsze musi to być kwota odpowiadająca wartości sumy ubezpieczenia.
Standardowym i najbardziej popularnym wariantem jest opcja 1:1. Oznacza to, że wypłacony na koniec trwania umowy kapitał ma taką samą wysokość jak świadczenie wypłacane w razie śmierci.
Wariant 1:3 oznacza, że wypłacony po zakończeniu umowy kapitał będzie trzykrotnie wyższy niż świadczenie wypłacone w razie śmierci.
Wariant 2:1 oznacza, że kapitał po zakończeniu trwania umowy będzie dwa razy niższy niż świadczenie wypłacane w razie śmierci.
